8月30日晚间，中国邮政储蓄银行发布2023年半年度报告，今年上半年，实现营业收入1769.76亿元，同比增长2.03%；归属于银行股东的净利润495.64亿元，同比增长5.20%。其中利息净收入同比增长2.33%，不仅继续保持正增长，且增速较一季度又提高1.34个百分点。

资产质量领跑国有行

记者留意到，邮储银行上半年手续费及佣金净收入增速仅为1.81%。对此，邮储银行解释称：“由于去年理财净值型产品转型的一次性因素，导致去年同期基数较高，剔除这个因素后，银行中间业务收入增速达到24.17%，反映近年来中收方面的增长能力。”

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邮储银行业务规模上半年迈入新台阶。截至6月末，该行资产总额突破15万亿元，较上年末增长7.51%；其中客户贷款总额达7.82万亿元，较上年末增长8.49%。负债总额突破14万亿元，较上年末增长7.48%；其中客户存款达13.30万亿元，较上年末增长4.62%。

从资产质量来看，在目前已公布的国有六大行半年报中，邮储银行不良贷款率最低，为0.81%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率则居六大行之首，为381.28%，风险抵补能力充足。

值得一提的是，邮储银行持续打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极。上半年为实体经济注入金融“活水”，存贷比较上年末提高2.10个百分点至58.81%，特别是在“三农”、普惠、绿色等领域的优势明显。

半年报显示，截至6月末，邮储银行涉农贷款余额突破2万亿元，较上年末增加2329.64亿元，增量创历年同期新高，余额占客户贷款总额的比例约为四分之一，占比居国有大行前列；建成信用村约38万个，评定信用户超千万户；个人小额贷款余额1.32万亿元，较上年末增加1866.91亿元，增量创历年同期新高。

直击业绩发布会：

存量房贷利率调整已做准备工作

“今年以来，银行业面临外部环境的复杂变化，经营压力与往年相比更大了。在这样的挑战下，邮储银行总体呈现了健康平稳的发展态势。”在8月31日召开的2023年中期业绩发布会上，邮储银行行长刘建军说道。

Q1：今年信贷投放走势如何？

刘建军提到，今年上半年邮储银行贷款总额较上年末增长6100亿元，同比多增753亿元；同时带动存贷比上升2.1个百分点，达到58.81%。“下半年信贷投放压力总体不大，因为已完成全年目标的七成以上，接下来主要是继续推动五大差异化增长极，并不断完善信贷结构。”

邮储银行副行长徐学明补充说，在贷款上要抢抓经济恢复和消费复苏的市场机遇，加大对实体经济，特别是对小微、“三农”“专精特新”、科创企业以及居民消费和经营的信贷支持力度。目前看全年净增9000亿元的目标没有太大问题，并尽最大努力向万亿的目标进军。

Q2：未来息差是否承压下行？

业绩公告显示，邮储银行上半年净息差2.08%，在六大行中是唯一保持在2%以上的；同比下降19个基点，环比下降1个基点。对于投资者关注的净息差问题，刘建军表示，“今年最大的息差降幅在一季度已经兑现，未来息差仍有下行压力，主要取决于两个方面，一是LPR（贷款市场报价利率）后续政策走向，二是存量房贷利率调整。如果存量房贷利率维持现状，息差下降的压力不是很大；如果下调的话，可能目前这个息差还是维持不住的。”

“另外，存款付息率具备一定刚性，如果没有政策指导，商业银行通过自身负债结构调整来优化付息成本空间是有限的。考虑资产端收益率还在不断下行，存款利率下行存在可能性。总体看，下半年息差承压存在不确定性。”刘建军说。

另据相关媒体报道称，8月31日邮储银行已开始下调定存利率。根据广州某邮储支行经理提供的价格表显示，对比此前挂牌价，整存整取各期限均出现不同程度的下行。其中，一年期下降了10个基点，年利率为1.58%；二年期下降了20个基点，年利率为1.85%；三年期和五年期下降了25个基点，分别为2.20%和2.25%。目前其官网挂牌价还未更新。

Q3：如何看待存量房贷利率调整？

谈及调整存量个人住房贷款利率问题，邮储银行零售业务总监梁世栋回应称，重定价定然对银行业个人住房贷款营收产生一定影响，但利率下调以后，对提前还贷的缓解有一定抵补作用，同时对整个市场信心的提振也有一定作用。“重定价工作听上去简单，但做起来复杂，我们前期梳理了一下，目前已做了一些准备工作。但因为历史发放个人按揭贷款在不同时期、同一时期不同地域政策不同，需要打好标签，但最终会按照监管政策来调整推进。”

梁世栋还提到，提前还贷对邮储银行影响相对小，但实际上绝对的量还是较大，跟同业相比差不多，这是整体上的趋势。他进一步表示：“上半年提前还贷确实比以往的值要大，下一步提前还贷会逐步缓解。”